מהי הקצאת הון?
הכסף שניתן ללקוח ע”י הבנק בנוי חלק מהון עצמי של הבנק וחלק מהלוואות ופיקדונות של הלקוחות שלו. הלימות הון הינו מונח בנקאי שמתייחס להון הכולל של הבנק ובודק כמה באחוזים זה הון עצמי של הבנק וכמה אחוזים זה הון דרך גיוס הלוואות ממקורות שונים ופקדונות של לקוחות הבנק.
הקצאת הון בהלוואות משכנתא
הקצאת הון בהלוואות משכנתא היא מונח של בנק ישראל המגדיר לבנקים המקומיים את רמת הביטחונות הנזילים שהבנק צריך להפריש עבור כל שקל שהוא מלווה בהלוואת המשכנתא. נכון להיום, הבנק מפריש לבנק ישראל בטחונות (מקצה הון) עבור של שקל שהוא מלווה בהלוואות המשכנתא באופן הבא:
- הקצאת הון בהלוואת משכנתא עד 45% מימון – 35%
- הקצאת הון בהלוואות משכנתא במימון של 46% עד 60% – 50%
- הקצאת הון בהלוואות משכנתא במימון של 61% עד 75% – 60%
- הקצאת הון בהלוואות משכנתא לכל מטרה – 75%
- הקצאת הון בהלוואות משכנתא לקבוצת רכישה – 100%
- הקצאת הון בהלוואות משכנתא מעל 5 מיליון ש”ח – 100%
* הקצאת הון לתושבי חוץ עם תעודת זהות ישראלית שווה ערך לסעיפים 1 עד 6.
לדוגמא, הקצאת הון בהלוואות משכנתא של 550,000 ש”ח כששווי נכס לבטוחה בבנק הינו 1,000,000 ש”ח , הרי שמדובר ב 55% מימון ולכן הקצאת ההון תהיה 50% (שווי נכס לבטוחה הניתן על ידי שמאי או חוזה הנמוך מבין השניים). הקצאת ההון של הבנקים הוא אחד הגורמים המשפיעים ביותר של מחיר הכסף (הריבית שתתקבל על ההלוואה). כלומר, לקוח שלוקח משכנתא ב 45% מימון ומטה, ברמת פוטנציאל הריבית שאותה יקבל תהיה נמוכה יותר מלקוח אחר שייקח משכנתא במימון של 50%. ניתן לראות שככל שאחוז המימון עולה כך עולה גם הקצאת ההון לפי המדרגות, דבר הגורם לבנקים למשכנתאות לתמחר את הכסף באופן יקר יותר.
