הלוואת המשכנתא היא הלוואה מנגד משכון של נכס מקרקעין אשר מאופיינת כהלוואה ארוכת טווח, ובסכומים גבוהים. אזרח ישראלי זכאי לקבל הלוואת משכנתא על פי רגולציית בנק ישראל ובכפוף לתנאי הבנקים וגופי המימון השונים, לכן בפנייתינו לקבלת משכנתא חדשה נצטרך לדעת כמה דברים בסיסיים שגוף המימון יבחן.
אזרח/תושב ישראל המעוניין לרכוש נכס בישראל יכול לקבל משכנתא חדשה בהתאם לפרמטרים הבאים:
דירה יחידה:
אזרח/תושב ישראלי אשר אין בבעלותו נכס בישראל, זכאי למשכנתא של עד 75% משווי הנכס הנרכש.
משפר דיור:
אזרח/תושב ישראלי אשר יש בבעלותו נכס בישראל ומצהיר כי הנכס יימכר בתוך 24 חודשים, זכאי למשכנתא של עד 70% משווי הנכס הנרכש. (במידה והנכס הקיים לא ימכר, הלווה יחוייב במס רכישה לרשות המיסים, כנדרש בחוק).
משקיע:
אזרח/תושב ישראלי אשר קיים בבעלותו נכס בישראל ומעוניין לרכוש נכס נוסף, זכאי לקבל משכנתא עד 50% מימון משווי הנכס הנרכש, כמובן שבנוסף המשקיע יאלץ לשלם מס רכישה כנדרש בחוק.
יחס החזר מהכנסה:
מבקש המשכנתא צריך לעמוד ביחס החזר מההכנסה הפנויה, יחס ההחזר נגזר מההכנסה החודשית בניכוי התחייבויות חודשיות קבועות, אך לא כל הוצאה חודשית מחושבת בתוך יחס ההחזר, לדוגמא, הלוואות שמועד הפירעון הסופי קצר מ – 18 חודשים מיום לקיחת המשכנתא.
בפועל, ניתן לעמוד על יחס החזר מקסימלי של עד 40% מההכנסה הפנויה שלנו.
תקופת ההלוואה:
על פי רגולציית בנק ישראל, פריסת הלוואת המשכנתא לא תעלה על 360 חודשים, שהם 30 שנה.
גיל הלווה:
כאמור, הלוואת המשכנתא הינה הלוואה הנפרסת לרוב לתקופת זמן ארוכה, אך נקודה נוספת שיש להתחשב בה היא גיל הלווה, מאחר ובנק למשכנתאות יאפשר פריסת תשלום שתסתיים עד שהלווה יגיע לגיל 80-85.
משכנתא היא תמהיל
במסגרת אסטרטגיית פיזור הסיכונים, משכנתא היא בעצם תמהיל של מסלולים שונים. באמצעות בחירת המסלולים הנכונים ניתן להפחית את הסיכונים הנובעים מאי הוודאות למינימום. נכון, שילוב מסלולים הופך את החישובים למורכבים יותר, אך בשביל זה ישנם יועצי משכנתאות שיודעים כיצד לערוך את החישובים עבורכם.
איך לבחור מסלול משכנתא
משכנתא היא הלוואה הנלקחת לצורך מימון של רכישת נכס מקרקעין, בעיקרה זוהי התחייבות לשנים ארוכות, שנים במהלכן נידרש לעמוד בהחזר התשלומים החודשי והדבר משפיע על כל ההתנהלות הכלכלית שלנו במשך שנים ארוכות. בלקיחת משכנתא יש לדעת כי בעולם המשכנתאות ישנם למעלה מ 30 מסלולים, וכל מסלול הוא בעצם נתיב כלכלי שבו נלך – הוא ישפיע על ההוצאות שלנו.
בלקיחת משכנתא חדשה ניתקל בשלל מושגים שעלולים לבלבל אותנו, אז מה זה בעצם מסלול הפריים ומה זה מסלול הקל“צ? מה ההבדלים ביניהם? מה זה אומר מסלול צמוד מדד? האם טוב להצמיד למדד או לא? ואם כן, מתי? מה כדאי ומה פחות? ואיך זה בדיוק ישפיע עלינו בתשלומים החודשיים? האם הדברים הללו מספיק ברורים?
בחירת מסלולים במשכנתא שלנו היא תורה שלמה. יש לנתח כל מסלול, בהתאם ליכולות הכלכליות שלנו ובהתאם לתנאי השוק. אך כאן אנחנו צפויים להיתקל באחת הבעיות המרכזיות – ללקוח הפרטי שמגיע אחת לכמה שנים לבקש משכנתא אין את הכלים לערוך את החישובים וההשוואות הדרושות, ואינו באמת מבין את ההבדלים בין שלל המסלולים. באותה נשימה, אסור להתעלם מהם וכן חשוב להבין את המשמעות של כל פרט ופרט בתמהיל המשכנתא.
בוודאי ברור לכם שמצגות הבנק נועדו למכור לכם את המשכנתא הכי טובה עבורם ולא עבורכם. לכן חשוב שתעזרו ביועץ משכנתאות אשר יכול לערוך עבורכם ניתוח אישי ולסייע בבחירת מסלולי המשכנתא המתאימים עבורכם ואשר יגלמו בתוכם את החיסכון המרבי.
אז למה לבחור במומחי המשכנתאות של River – ייעוץ משכנתאות ופיננסים?
בעקבות הניסיון הרב שצברנו במהלך השנים, אנחנו יודעים לנתח ולהבין את צרכי הלקוח על מנת להתאים לו את המשכנתא האופטימלית שתשרת את האינטרסים האישיים שלו ושלו בלבד, כך שיובילו אותו לחיסכון מקסימלי בריביות מיותרות, עמלות פרעון מוקדם ועוד המון משתנים שנקח בחשבון.
לשיחה ראשונית שתוביל אתכם בדרך לחיסכון, השאירו פרטים ואחד מהמומחים שלנו ישמח להוביל אתכם למשכנתא הנכונה עבורכם!
