מסלולי משכנתאות שונים:
במאמר זה נפרט מספר מסלולים ואת יתרונותיהם וחסרונותיהם.
חשוב לציין כי המסלולים שיוסברו מטה הינם מספר מסלולים מתוך מגוון רב של מסלולים שונים הקיימים בשוק. ניתן להתייחס אליהם כהמלצה ראשונית לבניית המשכנתא, אך הם לא בהכרח המסלולים שבאמת מתאימים למשכנתא שלכם – חשוב להבין שמשכנתא הינה הלוואה אינדיווידואלית.
מסלול ראשון: הפריים – ניתן לקחת עד כ -2/3 מסך ההלוואה
יתרונות המסלול:
- לא צמוד למדד.
- ניתן לפרוע ללא עלות (קיימת עמלה תפעולית בממוצע של כ- 60 שקלים).
- ניתן למחזר ללא קנסות (עמלת פירעון).
- הריבית הנמוכה ביותר (נכון למצב השוק היום).
- נגיסה בקרן החל מהחודש הראשון.
חסרונות המסלול:
מסלול הפריים מתעדכן 8 פעמים בשנה, כך שבמצב בו השוק עולה, תהיה עלייה בהתאם בריבית. יש לזכור שלמרות שהיום הריבית נמוכה, משכנתא היא לטווח ארוך. ולכן לא בטוח שמסלול זה יתאים לכולם ו/או משתלם עד סוף תשלומי המשכנתא.
מסלול שני: קבוע לא צמוד (קל”צ)
יתרונות המסלול:
- הלוואה יציבה ללא שינויים בהחזר החודשי שיישאר קבוע עד סוף התשלומים.
- לא צמוד למדד המחירים לצרכן.
- נגיסה בקרן החל מהחודש הראשון.
חסרונות המסלול:
הריביות גבוהות יותר ממסלול צמוד מדד וישנו סיכוי לקבל קנסות בעת סילוק מוקדם של ההלוואה (יכול להיות גם מחזור או סיום תשלום מוקדם)-כמובן שעם תכנון נכון ניתן למזער קנסות עתידיים.
חשוב לדעת – יש לשקול עם איש מקצוע חוץ בנקאי את המסלול הזה, מהסיבה שאחוז הריבית במסלול הזה יכולה להיות לא משתלמת עבורנו והמרוויח האמיתי עלול להיות הבנק ולא הלקוח.
מסלול שלישי: משתנה לא צמודה למדד
יתרונות המסלול:
- לא צמוד למדד המחירים לצרכן.
- קיימת נקודת יציאה כל כמה שנים (יש בנקים שניתן שהשינוי מתבצע במספר שנים אחר-לרוב נקודת היציאה הממוצעת מתבצעת לאחר 5 שנים).
- יכולה להיות ריבית נמוכה יותר מאשר מסלול הקל”צ.
- נגיסה בקרן החל מהחודש הראשון.
חסרונות המסלול:
- הריבית משתנה כל חמש שנים והיא יכולה להשתנות גם לרעה.
- ריבית גבוהה יותר ממשתנה צמודה.
- סיכון לעליית הריבית בטווח הבינוני-ארוך.
מסלול רביעי: קבוע צמוד למדד
יתרונות המסלול:
- ריבית זולה יותר מהקל”צ.
- הריבית קבועה לאורך כל חיי ההלוואה (כמובן בהתאם להצמדה).
- תנודתיות נמוכה ביחס למסלולים אחרים.
חסרונות המסלול:
- צמודה למדד (מנפחת את הקרן ולא נותנת לה לרדת).
- ההחזר החודשי צפוי לעלות באופן יחסי עם השנים.
- קיים סיכוי לקנסות יציאה.
כמובן שארבעת המסלולים שפירטנו הם רק קצה הקרחון, מסלולי המשכנתא בשוק רבים ומגוונים, לכן אנו ממליצים גם לאלו העומדים בפני לקיחת משכנתא וגם אלו המחזיקים במשכנתא קיימת להתייעץ עם המומחים שלנו לגבי כל המסלולים הקיימים היום בשוק ולמצוא להם את המסלול המיטבי עבורם.
